การที่จะเริ่มต้นกวางแผนการเงิน เพื่อให้ไปถึงจุดหมาย หรือเป้าหมายในอนาคตได้นั้น สิ่งที่จะขาดไม่ได้เลยก็คือเรื่องของ "รายได้" เพราะถ้าไม่มีรายได้เข้ามา เราก็ไม่รู้ว่าจะเอาอะไรไปวางแผน ดังนั้นก่อนที่จะเริ่มต้นทำอะไร เราต้องมาทราบก่อนว่า รายได้ที่เรามีอยู่นั้นในปัจจุบันเป็นอย่างไร และมีแนวโน้มอย่างไรในอนาคตบ้าง เพื่อที่จะได้นำมาวางแผนจัดการ ให้สามารถมีรายได้ไปตลอดเส้นทางของชีวิต

         ปัจจุบันนี้รายได้ที่เราได้มาสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภท คือ

1. รายได้จากคนทำงาน (Active Incomes)
   
2. รายได้จากทรัพย์สิน หรือระบบทำงาน (Passive Incomes)

          Active income เป็นรายได้ที่ได้มาจากการทำงานของเรา หรือเรียกอีกอย่างว่า "รายได้เพื่อชีวิต" กล่าวคือต้องทำงานไปตลอดชีวิต เพื่อที่จะแลกกับรายได้ประเภทนี้ ซึ่งรายได้ประเภทนี้เป็นรายได้ของคนส่วนใหญ่ในสังคมปัจจุบันด้วย ไม่ว่าจะเป็นพนักงาน ลูกจ้าง เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กถึงกลาง ข้าราชการ เป็นต้น ซึ่งจะได้รับรายได้ก็ต่อเมื่อยังสามารทำงานให้กับนายจ้าง หรือได้กำไรจากการค้าขายเท่านั้น หากเราไม่สามารถทำการค้าขายได้ หรือไม่สามารถทำงานให้กับนายจ้าง หรือผู้ว่าจ้างได้แล้ว รายได้ประเภทนี้ก็จะไม่เกิดขึ้น

          แต่หลายคนก็ยังพอใจหรือชอบรายได้ประเภทนี้อยู่ อาจเพราะเห็นว่าเป็นรายได้ที่ได้มาเร็ว และแน่นอน แต่ลืมคิดไปว่ารายได้ที่แน่นอนและได้มาเร็วนี้ จะได้ก็ต่อเมื่อเราสามารถทำงานได้เท่านั้น และบางครั้งการที่จะทำให้รายได้ประเภทนี้เพิ่มขึ้น เพื่อให้เพียงพอต่อภาระที่เพิ่มอย่างรวดเร็วนี้ ก็ต้องมีการเพิ่มเวลาในการทำงาน แต่ถึงจะเพิ่มอย่างไรก็ไม่สามารถทำได้เกิน 24 ชั่วโมงต่อวันแน่นอน

          ซึ่งรายได้ประเภทนี้มีรูปแบบของรายได้ย่อยๆอีก4 แบบ คือ

          Passive income เป็นรายได้ที่เกิดขึ้นตลอด แม้เราจะไม่ได้ทำงานก็ตาม  หรือทำงานหนักเพียงครั้งเดียว แล้วเก็บเกี่ยวผลประโยชน์จากการทำงานหนักนั้นได้ตลอด ไม่ว่าจะเกิดขึ้นจากทรัพย์สิน การสร้างระบบการทำงานก็ตาม หรือการใช้เงินทำงานผ่านการลงทุน เช่น การซื้ออสังหาริมทรัพย์แล้วปล่อยเช่า เพื่อให้มีรายได้จากค่าเช่าเป็น Passive Income ในทุกๆเดือน เพราะถึงแม้เราจะไม่ได้ทำงานเราก็สามารถอยู่ได้ หรือการลงทุนต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นการลงทุนทางตรง เช่น ลงทุนในหุ้นรายตัวแบบ Value Investment หรือลงทุนแบบเน้นคุณค่าในตัวหุ้น การลงทุนในหุ้นที่มีการจ่ายเงินปันผลอย่างสม่ำเสมอ หรือลงทุนทางอ้อม คือการลงทุนในกองทุนรวม แล้วให้บริษัทจัดการเป็นผู้บริหารให้ หรือแม้กระทั้งการเปิดตู้เติิมเงินอัตโนมัติ ตู้น้ำหรือเครื่องซักผ้าหยอดเหรียญ ก็เป็นอีกรูปแบบในการหารายได้หรือรายรับแบบ Passive Income เช่นกัน

           การที่เราจะมีรายได้แบบ Passive Income ได้นั้น สิ่งแรกที่เราทุกคนควรทำ คือ การที่มีความต้องการที่จะสร้าง Passive Income อย่างแท้จริง เนื่องจากการสร้าง Passive Income นี้ จำเป็นต้องทำงานอย่างหนักในช่วงแรก และยังต้องอาศัยการบริหารจัดการรายจ่ายและการออมที่ดีด้วย อีกทั้งยังต้องอาศัยระยะเวลา กว่าที่การลงทุนนั้นจะเห็นผล กำลังใจและความตั้งใจ จึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างมากที่จำเป็นต้องมี

ขั้นตอนการสร้าง Passive Income จาก Active Income

1. ในช่วงแรกนี้ เราจำเป็นที่จะต้องให้ความสำคัญกับงานประจำที่ให้รายได้แบบ Active Income ก่อน เนื่องจากรายได้ประเภทนี้ เป็นรายได้ที่จำเป็นต้องนำมาใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ดังนั้นเราอาจต้องเพิ่มเวลาหรือศักยภาพในการทำงานของเรา เพื่อให้มีรายได้ในแบบนี้เพิ่มขึ้น หลังจากนั้นจึงนำรายได้ที่เพิ่มขึ้นนั้นมาสร้างสินทรัพย์หรือนำไปลงทุน เพื่อให้เกิด Passive Income ในอนาคต หรือหากไม่สามารถหารายได้เพิ่มจากงานประจำได้ เราอาจหารายได้จากอาชีพเสริมอีกทางหนึ่ง เพื่อนำมาลงทุนโดย เพื่อให้ไม่ต้องไปกระทบกับรายได้ประจำ

2. นำรายได้ที่ได้จาก Active Income ไม่ว่าจะได้จากงานประจำ หรืออาชีพเสริมก็ตาม มาบริหารจัดการ โดยการแบ่งสัดส่วนรายได้ออกเป็น

   • เงินออม ประมาณ 20% ของรายได้ (ดูเพิ่มเติมเรื่องการวางแผนการออม) โดยแบ่งเป็น
     • การออมเพื่อการใช้จ่ายในอนาคต ประมาณ 10% ของรายได้
     • เงินสำหรับลงทุนในสินทรัพย์ หรือการลงทุนต่างๆ เพื่อสร้าง Passive Income ในอนาคต ประมาณ 10% ของรายได้ และหากมีรายได้พิเศษเพิ่มเติม เช่นการได้รับโบนัส หรือเงินพิเศษต่างๆ ก็ควรนำมาลงทุนในส่วนนี้ (ดูเพิ่มเติมเรื่องการวางแผนการลงทุน)
   • รายจ่าย ไม่ควรเกิน 80% ของรายได้ ซึ่งในจำนวนนี้ไม่ควรเป็นค่าใช้จ่าย ที่เกี่ยวกับการใช้คืนหนี้สินเกิน 40% ของรายได้ (ดูเพิ่มเติมเรื่องการวางแผนรายจ่าย และ การวางแผนหนี้สิน)

3. นำเงินในส่วนของการออมเพื่อการลงทุน ไปลงทุนในสินทรัพย์หรือการลงทุนต่างๆ เพื่อสร้างรายได้เพิ่มอีกช่องทางหนึ่ง นั่นคือ Passive Income นั่นเอง ไม่ว่าจะเป็นการลงทุนในหุ้น (แบบเน้นคุณค่า) กองทุนรวม อสังหาริมทรัพย์ หรือแม้แต่การทำธุรกิจที่ให้ผลแบบ Passive ก็ตาม

4. เมื่อได้รายได้จากสินทรัพย์หรือจากการลงทุนแล้ว ควรนำรายได้ที่ได้มากลับเข้าไปสร้างทรัพย์สินหรือลงทุนต่อ หรือที่เราเรียกกันว่า "เงินต่อเงิน" ไม่ควรนำกลับมาเป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันอีก เพื่อที่ว่าทรัพย์สินหรือการลงทุนนั้นๆจะได้เติบโตและสร้างผลตอบแทนแบบ Passive Income ตามแบบที่เราตั้งใจไว้

          และเมื่อไหร่ก็ตาม ที่รายได้แบบ Passive Income นั้นกว่าแบบ Active Income หรือมากพอที่จะรองรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้โดยไม่จำเป็นต้องมีรายได้แบบ Active Income แล้ว เมื่อนั้นเราจึงจะมีอิสรภาพทางการเงินอย่างแท้จริง

          แต่อย่างไรก็ตามขอย้ำว่า Passive Income นี้คือ การสร้างรายได้จากทรัพย์สินหรือการลงทุน คือการใช้เงินทำงาน โดยที่เราไม่จำเป็นต้องทำงานด้วยเวลาและความสามารถของตนเองแล้ว หลายๆคนอาจจะคิดว่าการที่ได้ออกมาทำธุรกิจของตัวเอง หรือแม้แต่การลงทุนโดยการเล่นหุ้นแบบเก็งกำไรนั้น คือ Passive Income แต่จริงๆแล้ว เราก็ยังคงต้องใช้ความรู้ความสามารถ เละเวลาของเราในการหารายได้ จึงเป็นรายได้แบบ Active Income อยู่ดี